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    網貸清盤不是爆雷?背后有哪些貓膩
    來源:綜合整理2018-08-16 分享到

      6月份以來,網貸行業迎來“至暗時刻”。網貸之家數據顯示,僅7月份,新增問題平臺168家,其中提現困難145家,經偵介入5家,跑路18家。

      一時間,網貸平臺出借人如驚弓之鳥,在投資本息尚未完全收回的情況下,擔心自己投資的平臺哪天出其不意地出問題。加之一些不負責任的自媒體為博人眼球、吸引流量,進行夸大不實報道,使得網貸行業出借人人心惶惶。

      然而,對于項目逾期、壞賬、停業清盤和爆雷,你都分得清嗎?

      麻袋研究院認為,爆雷是指網貸平臺高管或者實際控制人違規經營,經偵介入、實際控制人自首或者跑路,導致平臺無法正常運營,出借提現困難,未來很可能收不回本息或者本息損失較大。

      事實上,很多平臺并沒有爆雷,只是出現了逾期或者準備清盤退出網貸行業,與爆雷有著本質上的不同。

      1. 逾期

      2017年8月,銀監會發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》規定:逾期是指按合同約定,投資人到期未收到本金和利息。

      逾期不等于壞賬,更不是爆雷。例如很多信用卡用戶會忘記在還款日還款,這便產生了逾期,但是在收到催款提示后,一般都會及時還款。對于在網貸平臺上借款的老賴和惡意逃廢債行為,也有相應的懲處機制。所以,逾期只是暫時的,不會對平臺的正常運營產生嚴重影響。

      對于借款人逾期,網貸平臺可以通過催收、第三方擔保和第三方回購等方式對出借人進行代償。如上表所示,一些平臺的逾期金額較低或者為零,正是因為第三方擔保機構等對逾期金額進行代償。如果到期未兌付且平臺未采取任何措施,出人也可以要求自己追償。

      因而,出借人不必對逾期項目過度緊張,應該理性看待逾期和爆雷。

      2. 清盤和爆雷的關系?

      麻袋研究院認為,惡性清盤退出才等于爆雷,但是良性清盤時,出借人可以收回全部或者大部分本息。

      惡性清盤是指平臺公告的兌付方案讓出借人很難接受,未來很可能損失大部分本金。如下圖所示,宿州易貸公布的清盤方案:待收1萬(不含)以下,3折回購;待收1萬(含)至5萬,2折回購;待收5萬(含)以上,1折回購。并且威脅投資人,“如果報警,你一分錢也拿不到”,幾近無賴。

      良性清盤退出企業可能是因為受市場環境、監管政策影響,導致平臺收入無法覆蓋運營成本,無奈做出的主動選擇。

      良性退出和停業轉型的平臺都會在其官網等渠道發布良性退出公告和清盤兌付方案。如招財貓,在公布的兌付方案中,對待收本金和賬戶余額在5000元以下的出借人,分三個月完成兌付,5000元以上的最長不超過36個月完成兌付。兌付期間剩余本金和賬戶余額按銀行3年期定期存款利率計息。

      清盤退出方式主要有:分期兌付、債權回購。目前的退出方案主要以分期兌付為主,上海、北京和深圳等地均制定了相應的《網絡借貸信息中介業務退出指導意見》或指引文件,指導和監督實力不濟的網貸平臺,在不違反法律法規及監管政策的前提下,退出網貸行業。目前,選擇以分期兌付方案良性退出網貸行業的平臺有:易天貸、好好理財和招財貓等。

      債權回購,指網貸平臺在退出時對出借人持有的債權,按不同的折扣等級進行回購。此種退出方式下,出借人雖可收回一定的本金,但有時候損失較多。如上文提到的宿州易貸的債權回購方案,就是一種“趁火打劫”式惡性退出。

      事實上,良性清盤和惡性退出的邊界也越來越模糊,一些號稱良性清盤退出的網貸平臺,前期不兌付或兌付金額很小,分期兌付時間長達3年,而這些平臺存續能否超過一年都成問題,而網貸平臺作為法人主體不存在時,分期兌付也就成了空談。

      通過以上分析,可以發現:首先,逾期和壞賬是一種正常的借貸現象。如果投資項目出現逾期,出借人不必過度恐慌。期限合理的展期或者分期兌付或是可以接受的解決方案。但幅度較大的打折回購或者債轉股則大多動機不純。

      其次,出借人發現自己投資的網貸平臺發布了清盤退出公告,應立即與平臺聯系,積極溝通后續解決方案。對于實際控制人跑路、自首、平臺失聯這樣的爆雷平臺,出借人則應立即報警,爭取盡可能將損失降到最低。果想了解更多可前往深圳會計培訓,或者登錄理臣教育網。

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