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    网贷清盘不是爆雷?背后有哪些猫腻
    来源:综合整理2018-08-16 分享到

      6月份以来,网贷行业迎来“至暗时刻”。网贷之家数据显示,仅7月份,新增问题?#25945;?68家,其中提现困难145家,经侦介入5家,跑路18家。

      一时间,网贷?#25945;?#20986;借人如惊弓之鸟,在投?#26102;?#24687;尚未完全收回的情况下,担心自己投?#23454;鈉教?#21738;天出其不意地出问题。加之一些不负责任的自?#25945;?#20026;博人眼球、吸引流量,进行夸大不实报道,使得网贷行业出借人人心惶惶。

      ?#27426;?#23545;于项目逾期、坏账、停业清盘和爆雷,你都分得清吗?

      麻袋研究院认为,爆雷是指网贷?#25945;?#39640;管或者实际控制人违规经营,经侦介入、实际控制人自首或者跑路,导致?#25945;?#26080;法正常运营,出借提现困难,未来很可能收不回本息或者本息损失较大。

      事实上,很多?#25945;?#24182;没有爆雷,只是出?#33267;?#36926;期或者准备清盘?#39034;?#32593;贷行业,与爆雷有着本质上的不同。

      1. 逾期

      2017年8月,银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》规定:逾期是指?#26149;?#21516;约定,投资人到期未收到本金和利息。

      逾期不等于坏账,更不是爆雷。例如很多信用卡?#27809;?#20250;忘记在还款日还款,这便产生了逾期,但是在收到催款提示后,?#35805;?#37117;会及时还款。对于在网贷?#25945;?#19978;借款的老赖?#25237;?#24847;逃废债行为,也有相应的惩处机制。所以,逾期只是暂时的,不会对?#25945;?#30340;正常运营产生?#29616;?#24433;响。

      对于借款人逾期,网贷?#25945;?#21487;以通过催收、第三方担保和第三方回购等方式对出借人进行代偿。如上表所示,一些?#25945;?#30340;逾期金额?#31995;?#25110;者为零,正是因为第三方担保机构等对逾期金额进行代偿。如果到期未兑付?#31227;教?#26410;采取任?#26410;?#26045;,出人?#37096;?#20197;要求自己追偿。

      因而,出借人不必对逾期项目过度紧张,应该理性看待逾期和爆雷。

      2. 清盘和爆雷的关系?

      麻袋研究院认为,恶性清盘?#39034;?#25165;等于爆雷,但是良性清盘时,出借人可以收回全部或者大部分本息。

      恶性清盘是指?#25945;?#20844;告的兑付方案让出借人很难接受,未来很可能损失大部分本金。如下图所示,宿州易贷公布的清盘方?#31119;?#24453;收1万(不含)以下,3折回购;待收1万(含)至5万,2折回购;待收5万(含)以上,1折回购。并且威胁投资人,“如果报警,你一分钱也拿不到?#20445;?#20960;近无赖。

      良性清盘?#39034;?#20225;业可能是因为受市场环?#22330;?#30417;管政策影响,导致?#25945;?#25910;入无法覆盖运营成本,无奈做出的主动选择。

      良性?#39034;?#21644;停业转型的?#25945;?#37117;会在其官网等渠道发布良性?#39034;?#20844;告和清盘兑付方案。如招财猫,在公布的兑付方案?#26657;源?#25910;本金和账户余额在5000元以下的出借人,分三个月完成兑付,5000元以上的最长不超过36个月完成兑付。兑付期间剩余本金和账户余额按银行3年期定期存款利率计息。

      清盘?#39034;?#26041;式主要有:分期兑付、债权回购。目?#26263;耐顺?#26041;案主要以分期兑付为主,上海、北京和深圳等地均制定了相应的《网络借贷信息中介业务?#39034;?#25351;?#23478;?#35265;》或指引文件,指导?#22270;?#30563;实力不济的网贷?#25945;ǎ?#22312;不违反法律法规及监管政策的前提下,?#39034;?#32593;贷行业。目前,选择以分期兑付方案良性?#39034;?#32593;贷行业的?#25945;?#26377;:易天贷、好好理财和招财猫等。

      债权回?#28023;?#25351;网贷?#25945;?#22312;?#39034;?#26102;对出借?#39034;?#26377;的债权,按不同的折扣等级进行回购。此种?#39034;?#26041;式下,出借人虽可收回一定的本金,但有时候损失较多。如上文提到的宿州易贷的债权回购方?#31119;?#23601;是一种“?#27809;?#25171;劫”式恶性?#39034;觥?/span>

      事实上,良性清盘?#25237;?#24615;?#39034;?#30340;边界也越来越模糊,一些号称良性清盘?#39034;?#30340;网贷?#25945;ǎ?#21069;期不兑付或兑付金额很小,分期兑付时间长达3年,而这些?#25945;?#23384;续能否超过一年都成问题,而网贷?#25945;?#20316;为法人主体不存在时,分期兑付也?#32479;?#20102;空谈。

      通过以上分析,可以发现:首先,逾期和坏账是一种正常的借贷现象。如果投资项目出现逾期,出借人不必过度?#21482;擰?#26399;限合理的展期或者分期兑付或是可以接受的解决方案。但幅度较大的打折回购或者债转股则大多动机不纯。

      其次,出借人发现自己投?#23454;?#32593;贷?#25945;?#21457;布了清盘?#39034;?#20844;告,应立即与?#25945;?#32852;系,积极沟通后续解决方案。对于实际控制人跑路、自首、?#25945;?#22833;联这样的爆雷?#25945;ǎ?#20986;借人则应立即报警,争取尽可能将损失降到最低。果想了解更多可前往深圳会计培训,或者登录理臣教育网。

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